L'evoluzione digitale del settore bancario tra ripensamento strutturale e adeguamento normativo. L'attività bancaria come attività connessa dei nuovi prestatori di servizi di pagamento.

La rivoluzione digitale ha invaso ogni settore economico con forti impatti sulla catena del valore di ogni azienda. Il settore bancario ਠcertamente quello ad oggi maggiormente coinvolto dal processo di innovazione digitale. Il presente lavoro, dopo aver circoscritto e definito l'attività  bancaria, analizza alcune delle fasi pi๠importanti dell'evoluzione digitale del settore bancario, che ha condotto a un ripensamento strutturale dell'attività  bancaria stessa, incidendo sulla configurazione del presidio territoriale degli istituti bancari. Il turbinio tecnologico che ha caratterizzato gli ultimi decenni ha innescato dunque un meccanismo di previsione e implementazione di una serie di interventi non solo di carattere strutturale ma anche e soprattutto normativo. Con riferimento specifico al sistema dei pagamenti, quello peraltro maggiormente interessato dalla digital revolution, si ਠproceduto ad analizzare le recenti direttive comunitarie, in particolare la direttiva 2007/64/CE abrogata e sostituita dalla pi๠recente direttiva 2015/2366/CE, anche nota come Psd2 (Payment service directive 2), recepita in Italia dal Decreto legislativo 218/2017. La Psd2 racchiude un insieme di norme volte a rafforzare la sicurezza dell'utente e finalizzate alla promozione della concorrenza e della massima integrazione del mercato interno. Tra gli aspetti pi๠innovativi della direttiva vi ਠl'apertura dei servizi di pagamento ad operatori terzi. In questo modo verrebbe a concretizzarsi un modello di open banking all'interno del quale anche le FinTech e le BigTech avranno la possibilità  di innovare il settore rivoluzionando il concetto stesso di banca. Si ਠinfine proceduto a trattare, analizzando la disciplina che regola la nascita e l'insediamento degli istituti bancari nel territorio, le motivazioni e i vantaggi e gli svantaggi per cui, in seguito all'apertura dei mercati e dei sistemi di pagamento, aziende non bancarie possano decidere di configurarsi come banche o come, nel caso specifico di Amazon, si sia proteso a selezionare un'attività  specifica dell'attività  bancaria, ossia la prestazione di servizi di pagamento. Si ਠgiunti dunque alla conclusione, risolvendo il quesito che ha guidato l'intera analisi, che i nuovi operatori del mercato di pagamento e particolarmente Amazon siano al momento orientati alla sola prestazione di servizi di pagamento, configurando paradossalmente uno scenario in cui tali servizi, per anni presidio esclusivo e attività  connessa degli istituti bancari, rendano in un certo senso l'attività  bancaria l'attività  connessa di aziende non bancarie il cui core business risiede in attività  commerciali e tecnologiche.